Банковская система: признаки оздоровления заметны и в Измаиле


Финансовый кризис в первую очередь ударил по банковской системе. Все мы хорошо помним обвал гривны, появление чёрного списка проблемных банков, невозможность досрочно забрать деньги с депозитов, панику тех, кто взял валютные кредиты… К счастью, теперь, после двух лет кризиса, банковская система нашей страны подаёт признаки оздоровления. Во всяком случае, так считают финансисты, которых мы попросили высказаться по этому поводу.

- Если говорить о нашем банке, то его возможности позволяют твёрдо стоять на ногах и занимать достойное место на финансовом рынке, - рассказывает начальник Измаильского отделения "Укрсоцбанка" Владимир Левченко. - "Укрсоцбанк" входит в мощную европейскую банковскую группу "Uni Credit Group", представляющую в основном итальянский капитал и имеющую свои дочерние компании и филиалы в 18-ти странах. Благодаря зарубежной финансовой поддержке мы чувствуем себя очень уверенно: одно дело - быть "чисто" украинским банком и выживать самостоятельно, и другое - являться частью международной финансовой системы. Достаточно сказать, что мы не пользовались и не пользуемся стабилизационной помощью со стороны Нацбанка Украины. 
В беседе с В.Левченко мы напомнили о том, что кризис украинской банковской системы был в значительной степени спровоцирован самими отечественными банками. Как известно, они злоупотребляли западными заёмными средствами - брали кредиты под 5-6% годовых, а в своей стране раздавали под 20% и выше. В итоге они столкнулись с необходимостью выплаты огромных внешних долгов. В этой связи мы поинтересовались: удалось ли в настоящее время урегулировать данную ситуацию?
- Использование дешёвых кредитных ресурсов, привлечённых со стороны, - это нормальная практика для всех банков, в том числе европейских, американских и так далее, - комментирует Владимир Иванович. - Так устроена финансовая система: деньги должны работать, циркулировать. Любое кредитное учреждение строится по принципу: собственный капитал плюс привлечённые денежные ресурсы. Кстати, сегодня Нацбанк чётко отслеживает взаимоотношения между собственным капиталом банков, привлечёнными средствами и выданными кредитами. И как только банк нарушает этот норматив, он становится нестабильным. В данном контексте следует отметить, что именно украинские банки с иностранным капиталом оказались наиболее устойчивыми в период кризиса. Дело в том, что у западных менеджеров - другая психология. Они не привыкли работать "на грани фола" и воровать.
Лицо любого банка - кредитная политика. И сегодня все банки стремятся к тому, к чему наш банк стремился всегда. Сейчас у нас очень мало проблемных кредитов. Почему? Приведу, так сказать, простой житейский пример. Возьмём один из проблемных украинских банков (назовём его "Н") и наш банк. Оба выдают кредиты на покупку автомобилей. Но… Приходит ко мне владелец автосалона и спрашивает: "Почему вы требуете, чтобы покупатель сам заплатил 20 процентов стоимости машины, и только при таком условии соглашаетесь выдать клиенту остальную сумму? Банк "Н", в отличие от вас, даёт кредиты без первоначального взноса, да и процентная ставка у него ниже!" А я отвечаю: если у человека нет 20 процентов суммы, чтобы заплатить за автомобиль, приобретаемый в кредит, значит, у него просто нет достаточных доходов. И, значит, этот покупатель вряд ли способен вернуть банку деньги. Соответственно, тот банк, который соглашается кредитовать такого клиента, совершает крайне рискованную операцию. И ведь совершали. Причём, в громадных масштабах. Ну, и к чему пришли? И проблема не только в том, что заёмщик не может выплатить кредит. Проблема в том, что при этом страдают другие. Ведь кредитные ресурсы - это не что иное, как "прокручиваемые" депозиты вкладчиков, и именно их средствами рискует банк при выдаче займов. Вот вам и причина того, почему в разгар кризиса многие банки не могли вернуть людям вклады.
Так вот, главный урок кризиса в этом и состоит: банки пришли к нормальным кредитным отношениям с клиентами. Сначала - гарантия платёжеспособности заёмщика, а потом - всё остальное. Когда настали тяжёлые времена, проблемы возникли у тех банков, которые стремились любой ценой заработать "быстрые" деньги. И, напротив, те банки, чья кредитная политика оставалась разумной и осторожной, пострадали минимально.
Да, банк и клиент - это партнёры. Но кризис заставил сделать, казалось бы, нехитрый вывод: банк, дающий кредит слабому в финансовом смысле заёмщику, становится вредителем и для себя, и для него. К примеру, Измаильское отделение "Укрсоцбанка" всегда с удовольствием выдавало деньги на покупку недвижимости. Но мы, опять-таки, настороженно относимся к кредитованию под залог той же недвижимости. Когда человек приобретает квартиру, то он, разумеется, планирует в ней жить и строить семью. То есть, он берёт целевой кредит. Но если клиент просит заём, под который готов заложить уже имеющееся жильё, это, как правило, означает, что он намерен тратить деньги нецелевым образом: либо ему нужно погасить предыдущие долги, либо он хочет заняться бизнесом (а новый бизнес всегда связан с риском). Таким образом, можно различить две разные группы клиентов, и, естественно, приоритетной для банка является первая группа.
По словам В.Левченко, вопреки распространённому мнению о том, что на сегодняшний день получить кредит почти невозможно, "Укрсоцбанк" продолжает кредитование - для этого есть все возможности. В частности, выдаются кредиты на покупку недвижимости (как коммерческой, так и жилой) и приобретение автотранспорта. Но и тут банк принимает "меры безопасности": предпочтение отдаётся тем маркам автомобилей, которые хорошо зарекомендовали себя на рынке с позиций качества и престижа. В то же время банк сознательно отказывается кредитовать покупку машин китайского производства, поскольку они не могут служить ликвидным залогом. С другой стороны, теперь и сами потенциальные клиенты, учитывая печальный опыт неплатёжеспособных заёмщиков, более осторожно относятся к получению кредитов. Тем более что людей отпугивают высокие процентные ставки. В настоящее время кредиты на покупку недвижимости и автомобилей выдаются под 24% годовых    (в гривнах), и это при том, что буквально за последний месяц процентные ставки упали на 4-5% ("посткризисное" кредитование начиналось с 28-29, а то и с 30%).
Уровень процентов по кредитам тесно связан с процентными ставками по депозитам - эти ставки тоже начали снижаться. Как отметил Владимир Иванович, ныне в надёжных банках они опустились к докризисной отметке - не выше 20%, по валютным вкладам - не более 10%. Однако, по его мнению, как раз снижение процентов по депозитам свидетельствует об оздоровлении банковской системы Украины. Более того, это снижение будет происходить и дальше. Клиенты должны знать и помнить простую финансовую истину: высокие проценты по депозитам     (от 24% и выше) говорят о том, что банк испытывает трудности - ему очень нужны чужие деньги. Следовательно, вкладывать туда средства нельзя - риск слишком велик. Что же касается устойчивых банков, то они вслед за снижением процентов по депозитам будут снижать и проценты по кредитам. Это также признак оздоровления банковского сектора. Закономерность тут очевидна: сначала банк должен привлечь дешёвые ресурсы, а потом получит возможность выдавать недорогие кредиты. Впрочем, "недорогие" - это при наших реалиях не меньше 18%.

Проценты ниже - надёжность выше
В процессе работы над этой темой мы неожиданно столкнулись с тем, что некоторые банки окружили себя атмосферой секретности. В частности, мы взяли интервью у руководителя одного из подразделений "Райффайзен Банк Аваль", однако затем этот менеджер попросил не "светить" его в газете. Как оказалось, руководство банка очень строго относится к информации для прессы - любое общение банковских служащих с журналистами разрешено только по согласованию на уровне Киева. В итоге мы решили использовать комментарий, не называя его автора.
Примечательно, что менеджер "Райффайзен Банк Аваль" также убеждён в том, что банковская система Украины "идёт на поправку". Если на пике кризиса у большинства банков были проблемы с ликвидностью (проще говоря, не хватало денег), то теперь многие из них стали сверхликвидными за счёт накопления депозитных средств при значительном сокращении объёмов кредитования. Таким образом, у банков появились деньги, которые, однако, пока слабо используются на финансовом рынке.
Как отметил наш собеседник, данная ситуация является скорее инерцией регуляторной политики Нацбанка, запретившего коммерческим банкам увеличивать кредитный портфель во время кризиса. Таким образом, в проблемный период в украинской банковской системе наметилась тенденция уменьшения активов и увеличения пассивов.
Тем не менее, сегодня банки возобновляют кредитование как юридических, так и физических лиц, что уже само по себе - признак оживления финансового рынка. Однако основным сдерживающим фактором в этом плане являются высокие процентные ставки: если до кризиса кредит можно было получить под 18%, то сейчас - под 24-25%. А вот потребительские кредиты либо вообще не выдаются, либо выдаются в ограниченном режиме - в основном для зарплатных клиентов.
Касаясь депозитов, сотрудник "Райффайзен Банк Аваль" полностью подтвердил то, что уже сказал В.Левченко: ведущие банки снижают процентные ставки по вкладам населения, и это - наглядное доказательство выхода банковской системы из депрессивного состояния.  
 
35% украинских банков сработали с убытком по итогам 2009 года
Андрей Потылико,
"Уездный телеграф"
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: